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Descuento de pagarés

El descuento de pagarés es una actividad que está muy en auge en la actualidad, para que podamos comprender en qué consiste un descuento de pagarés, debemos detallar en primer lugar que es un pagaré. Un pagaré es un documento que tiene detallada la promesa por parte de una persona, a la cual se le denomina suscriptora, de quien va a satisfacer un pago a una segunda persona que se le denomina beneficiaria o tenedora, se le va a entregar una suma concreta de dinero en un plazo de tiempo determinado. El nombre viene de una frase famosa con la que comienza la declaración de obligaciones: "debo y pagaré".

Podemos diferenciar entre la letra del pagare, esta diferencia se centra en que el pagaré lo emite el mismo que contrae el préstamo.

Por norma general, el que suscribe emite esta promesa de pago a cambio de un bien o cualquier otro servicio que es prestado por la persona beneficiaria, aunque sea un préstamo, o una sesión, etc. es muy común que en muchas ocasiones, el beneficiario cobrará la deuda de manera directa.

Con respecto a una letra de cambio, el pagaré se caracteriza por ser una promesa de tipo incondicional, que consiste en pagar una cantidad de dinero en efectivo además de los correspondientes intereses y todo ello en la moneda nacional o en su equivalente internacional. Esta cantidad de dinero debe ser detallada en el pagaré en forma de números y también en letras, lo mismo se efectúa con el tipo de moneda en la cual se realizará el pago. En caso de que este pago se satisfaga con una moneda extranjera, debe indicarse cuál será el cambio o la equivalencia entre ambos o ambas divisas, deberá tenerse en consideración a la hora de su vencimiento. Esta condición es la principal que distingue de los otros títulos de crédito, por lo tanto hay que tenerlo muy presente.

También el pagaré es una forma de título de crédito formal y completo por el cual el firmante introduce la obligación de pagar a la hora del vencimiento una cantidad exacta a aquella persona en la que se designa en dicho documento.

El pagaré es entregado como una forma de pago o promesa de pago y normalmente se hace ante un trabajo que se ha efectuado con la presentación correspondiente de una factura.

A pesar de todo existen algunos casos en los cuales el beneficiario tiene la necesidad de obtener dinero antes que la fecha prevista en el pagaré, por ello mismo existe una opción o una posibilidad que es la de vender dicho pagaré a otra tercera parte. Esto es lo que nosotros denominamos el descuento de pagarés.

De todas formas en todos los casos se recurren o se suelen recurrir a unas empresas que efectúan este servicio de descuento de pagarés, usualmente suelen ser entidades crediticias o empresas privadas, consultores financieros o inmobiliarios o sociedades de intermediación financiera. Por consiguiente, el descuento de pagarés constituye un servicio financiero más por el cual es posible que el cliente pueda cobrar su pagaré antes de la fecha en la cual vence. Cabe señalar, que se trata de una actividad que es absolutamente lícita y legal y además está regulada del Banco de España.

Como hemos dicho anteriormente el descuento de pagarés constituye un servicio financiero que de la misma manera en que otros servicios crediticios, también está regulado y por lo tanto puede ser prestado por entidades de crédito, establecimiento financiero de crédito o sociedades de intermediación financiera.

Este servicio se utiliza muy comúnmente en aquellos sectores de la construcción y también para el librado o emisor del pagare constituye una fórmula de financiación, ya que de ésta manera es posible pagar de forma aplazada a sus proveedores, entre tanto, el emisor tiene la posibilidad de cobrar antes que sus clientes.

Estos pagarés tiene la posibilidad de cobrarse de manera anticipada mediante un sistema de descuento, esto significa que es un contrato que se realiza, en el que por la entidad de descuento, un banco, adelanta a un sujeto la cantidad del crédito correspondiente que este posee contra un tercero, aplicando la deducción de un interés o porcentaje y por ello a cambio de esto a cambio de la cesión del crédito mismo.

Pero hay que tener en cuenta algunas cuestiones como por ejemplo, en qué beneficia a una persona descontar pagarés.

Los descuentos de pagarés suelen ser utilizados por una serie de compañías y también por autónomos, los cuales han recibido o se les ha prometido el pago por parte de sus clientes pero necesitan liquidez, dinero en efectivo. Este servicio de pagarés tiene la finalidad, especialmente para pequeñas y medianas empresas y también para autónomos; de servir de adelantó de este dinero en efectivo. Suelen ser sectores que no suelen tener una gran reserva de dinero, ni pueden tener mucha liquidez, ni el acceso fácil al crédito bancario. Por ello mismo, para este tipo de negocios, resulta sencillo y económico, es una cuestión de economía a un nivel distinto, por ello hay que optar por descontar pagarés antes que endeudarse y no poder hacer frente a los pagos.

De manera inequívoca, los descuentos de pagarés tienen también algunas desventajas. Por ejemplo la empresa que se encarga de servicios se pagarés ocasionalmente se puede quedar con parte del beneficio, porque se le vende el compromiso de pago por una cantidad más reducida el que en teoría debería cobrarse, aunque el descuento de pagarés produce también un beneficio importante para la persona vendedora. Uno de ellos y el más notable es que obtiene dinero antes de lo esperado. Sumado a esto, es otra persona la que asume el riesgo de los posibles impagos por parte del suscriptor que hemos mencionado.

De cualquier manera, las desventajas se reducen, en concreto esas de tener a un cliente moroso que no cumple con sus promesas de pago, también otra posibilidad interesante es la de poder quedarse con una factura impagada la cual será asumida por el nuevo beneficiario del pagare. Existe un riesgo de tener impagos, por supuesto, pero en operaciones muy específicas para la entidad que suele descontar pagarés, también es cierto que el peso que tiene es menor de lo que fuera para una pequeña y mediana empresa o que para un autor puesto que este último realiza o puede realizar un volumen alto de operaciones.

Principales beneficios de los descuentos de pagarés son la liquidez que se obtiene para la empresa, y además una de las ventajas del descuento de pagarés es que se convierte en una manera de conseguir liquidez que suele ser mucho más segura y económica que los créditos de tipo bancario, no hay necesidad de presentar avales ni garantías, tampoco hay que pagar intereses y con ello aumentar nuestro endeudamiento. En el momento en que se efectúa la operación termina nuestra relación con la empresa que se dedica descontar los pagarés, a partir de ahí no es necesario que tengamos que responder por una deuda y tampoco habrá que pagar pólizas.

Otra ventaja es que supone una forma muy simple y rápida, además de segura mediante la cual se puede anticipar el cobro de los pagarés que otra compañía ostente frente a otros terceros por una serie de operaciones pertenecientes a su actividad mercantil, se consiguen de esta forma los dineros necesarios para sufragar gastos puntuales sin tener que complicarse demasiado.

En resumen, los descuentos de pagarés tiene una serie de ventajas como por ejemplo el hecho de que sean operaciones que se efectúan de manera muy rápida, no es necesario mucho papeleo y además se puede recibir el dinero líquido en muy poco tiempo. Usualmente solamente es necesario presentar la factura y el pagaré ante la entidad o empresa que se dedica al descuento de pagarés, se efectúa un acuerdo legal y posteriormente se recibe el dinero. Esto es muy interesante en comparación con los largos y tediosos procedimientos necesarios, que permiten la recepción de un préstamo de tipo bancario, esta celeridad es una gran ventaja para la pequeña y mediana empresa, sobre todo para poder sufragar aquellos pagos urgentes que se presentan en los peores momentos.

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